首批商業(yè)征信機構或?qū)⒊鰻t 我國征信市場化將邁出重要步伐
2015年伊始,八家機構或?qū)@得個人征信業(yè)務“準生證”的消息落地,可謂“一石激起千層浪”,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在征信領域的激烈競爭再次被推到輿論的風口浪尖。
央行日前發(fā)布《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作,準備時間為六個月。八家機構或?qū)⒊蔀橹袊着虡I(yè)征信機構,意味著市場機制將在我國征信市場進一步發(fā)揮作用。
但需要注意的是,根據(jù)該《通知》,目前八家機構僅是按相關要求做好準備工作,真正獲得牌照尚需時日。
市場機制作用的發(fā)揮將是一大趨勢
要弄清個人征信業(yè)務“準生證”或?qū)⒙涞貍涫懿毮康脑?,首先需要了解當前我國的征信市場現(xiàn)狀。
經(jīng)過多年的發(fā)展,人民銀行運行的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫即央行征信系統(tǒng),已經(jīng)成為我國金融領域乃至整個市場經(jīng)濟的重要基礎設施。為防范風險,商業(yè)銀行放貸之前都需要查詢該系統(tǒng)。截至2014年10月底,征信系統(tǒng)收錄1963萬戶企業(yè)及其他組織和8.5億自然人。從接入機構看,征信系統(tǒng)已經(jīng)覆蓋大部分從事信貸業(yè)務的機構,對信貸市場的覆蓋率達90%以上。在信息類型上,征信系統(tǒng)的核心信息是信貸信息,此外,征信系統(tǒng)還采集了一些數(shù)據(jù)基礎好、對金融機構評估風險有幫助的非銀行信息,如社保信息、公積金信息、環(huán)保信息、法院信息、公用事業(yè)信息等。經(jīng)過10多年的建設和運行,央行征信系統(tǒng)對我國經(jīng)濟的增長發(fā)揮了重要作用。
當前央行征信個人報告的核心內(nèi)容是銀行信貸記錄、逾期記錄。雖然央行個人征信系統(tǒng)收錄自然人8.5億人,但僅有不到一半的人有信用檔案,其他大部分是有經(jīng)濟活動但沒有信貸記錄的人,而這些人正是互聯(lián)網(wǎng)P2P發(fā)展的機遇所在,當前很多人已經(jīng)活躍在互聯(lián)網(wǎng)領域,在大數(shù)據(jù)框架下留下痕跡。這為后期商業(yè)授信機構提供了發(fā)展空間。
央行有關負責人曾表示,要充分發(fā)揮市場在推進社會信用體系建設中的作用。發(fā)展中國的征信市場是中國征信體系發(fā)展的重要策略,鼓勵包括民間資本在內(nèi)的各類資本進入征信業(yè)。
如果此次八家機構如愿獲得牌照,那么這意味著我國征信市場將向市場化方向邁出重要步伐,將有助于培育新型社會征信機構,進一步提高服務質(zhì)量和效率,拓展征信服務的領域和范圍,逐步實現(xiàn)產(chǎn)品和業(yè)務的多元化。
商業(yè)征信機構競爭或?qū)⒓觿?nbsp;
個人征信業(yè)務“準生證”或?qū)⒙涞貍涫懿毮康牧硗庖粋€原因,與互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起有關?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展離不開征信這一重要的基礎工具。個人征信市場被看成是互聯(lián)網(wǎng)金融領域的“藍海”。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)機構可以依靠技術手段,以電子商務、社交網(wǎng)絡為平臺采集信息,提供信用信息服務,成為新型的征信機構。
隨著P2P網(wǎng)貸機構的發(fā)展,對征信的需求日益強烈。然而由于諸多因素影響,當前眾多P2P網(wǎng)貸機構尚難以與央行征信系統(tǒng)進行對接。日益上升的市場需求,將會促使新型征信機構之間的競爭日趨激烈。
互聯(lián)網(wǎng)金融自發(fā)展之初就伴隨著激烈的競爭。八家機構中“三馬”無一遺漏,意味著信用市場或?qū)⒊蔀榛ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)新的“角斗場”。而從這八家機構來看,各有自身的優(yōu)勢以及依托的平臺,其中也不乏資深的商業(yè)征信機構。獲得個人征信業(yè)務“準生證”僅僅是萬里長征的第一步。
精耕細做或是商業(yè)征信機構的不錯選擇
個人征信業(yè)務“準生證”或?qū)⒙涞兀袌鲎饔玫玫竭M一步發(fā)揮,將會滿足多層次的需求。但是,對于八家機構而言,未來的道路也將面臨不少的問題,包括草根品牌的權威性,即在多大范圍、多大程度上得到認可等。此外,早期的盈利也將面臨壓力。
在征信業(yè)務逐步向市場開放的同時,當前央行征信系統(tǒng)正在逐步完善。據(jù)記者了解,央行征信系統(tǒng)正在把社會融資規(guī)模范圍內(nèi)所涵蓋的信用信息盡量都納入到征信系統(tǒng)中,包括已經(jīng)實現(xiàn)對信托貸款信息的廣泛采集,正在進一步推動的委托貸款、小微授信機構等接入征信系統(tǒng),以及正在和各方共同推動的非銀行信息的更廣泛采集。央行征信系統(tǒng)為各方提供的產(chǎn)品日益多樣化,服務水平日益提升,在我國經(jīng)濟和社會中的影響力將不斷攀升。
從國際經(jīng)驗來看,業(yè)內(nèi)人士認為,面對當前的市場現(xiàn)狀,需要八家機構精耕細做,依靠自身的優(yōu)勢,做出自己的特色,以填補市場需求的空白。
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