近年來，各類“信用貸”“小額貸”“互聯(lián)網(wǎng)理財”層出不窮。一些專門打著短期借貸幌子的“套路貸”“網(wǎng)絡(luò)貸”，鼓吹高收益的“理財產(chǎn)品”卻以謀取借款人、投資人資產(chǎn)為目的，讓人掉入陷阱，甚至血本無歸。

　　今年“3·15金融消費(fèi)者權(quán)益日”來臨之際，省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛以“權(quán)利·責(zé)任·風(fēng)險”為主題開展活動，為民眾提供金融知識教育。對金融消費(fèi)者而言，如何識別金融風(fēng)險，提升負(fù)債、投資等方面的規(guī)劃意識和管理能力，以保護(hù)自身的利益？

　　莫陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”的債務(wù)怪圈

　　為滿足自身的各種消費(fèi)需求（如住房、汽車），個人或家庭在自身能夠負(fù)擔(dān)的范圍內(nèi)主動尋求負(fù)債，是正常的經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)象。

　　人民銀行長沙中心支行有關(guān)金融專家表示，負(fù)債是把雙刃劍，運(yùn)用得當(dāng)可以提前滿足需求、提升生活品質(zhì)，過度負(fù)債則容易陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”的債務(wù)怪圈，甚至被非法的高利貸套住，最終給個人和家庭帶來傷害。

　　金融消費(fèi)者可以采用28/36的經(jīng)驗法則為自己的負(fù)債劃定一個警戒線。28/36的經(jīng)驗法則指個人或家庭的房產(chǎn)相關(guān)支出不超過同期收入的28%；總的負(fù)債（房產(chǎn)相關(guān)支出+車貸+信用卡負(fù)債+網(wǎng)絡(luò)小額貸款+其他負(fù)債）不超過同期收入的36%。將負(fù)債控制在這個水平以內(nèi)，個人或家庭在日常生活中不會有明顯壓力。

　　如，李先生個人稅后年收入5萬元，按照28/36的經(jīng)驗法則，他每年房產(chǎn)相關(guān)支出不超過1.4萬或每月不超過1167元；其他個人負(fù)債每年不超過4000元或每月不超過333元，這樣李先生不會有明顯壓力。

　　銀行專家提醒，個人和家庭要學(xué)會跟蹤和評估自身的債務(wù)水平，養(yǎng)成防患未然的意識，手中留有應(yīng)對重大外部沖擊（如失業(yè)、事故等）的高流動性資產(chǎn)，切忌盲目負(fù)債。

　　提防各種“看似無門檻”的“套路貸”

　　針對目前頻繁的電話推銷及網(wǎng)絡(luò)貸款推銷，金融消費(fèi)者尤其是消費(fèi)需求旺盛的年輕人，在參與借貸前應(yīng)多加小心。

　　人民銀行長沙中心支行有關(guān)金融專家表示，任何機(jī)構(gòu)開展資金放貸業(yè)務(wù)必須取得相應(yīng)的資質(zhì)，未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事放貸業(yè)務(wù)；中介機(jī)構(gòu)或信息平臺推薦的貸款業(yè)務(wù)，必須查清楚最終放貸機(jī)構(gòu)名稱及是否具備真實的放貸資質(zhì)；個人借貸前需要明確自身是否有需求及自身已有的負(fù)債水平，越過28/36警戒線后要謹(jǐn)慎行事。

　　金融消費(fèi)者尤其要關(guān)注利率之外的一次性費(fèi)用，明白自己實際承擔(dān)的成本。有的公司會收取手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)等各種名目的費(fèi)用，借款人要將因貸款而產(chǎn)生的各項費(fèi)用列入成本來計算自身的真實借貸成本。如果發(fā)現(xiàn)年化利率超過36%，應(yīng)慎重考慮。

　　金融專家提醒，機(jī)構(gòu)放貸必須取得相應(yīng)的資質(zhì)，金融消費(fèi)者要避免向非法的放貸機(jī)構(gòu)尤其是沒有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)放貸公司借款應(yīng)急。

　　遇到有以下特征且主動找上門的所謂“放貸機(jī)構(gòu)”或“信貸專員”，應(yīng)多方確認(rèn)后再行動：對機(jī)構(gòu)的真實身份含糊其辭，不愿正面回應(yīng)或自稱是正規(guī)銀行貸款（或自稱有合作）；對年化利率的詢問避而不談，尤其是當(dāng)實際借款利率超過36%時；以各種噱頭吸引客戶，尤其是用“免費(fèi)”“免息”“零利率”等套路誤導(dǎo)普通金融消費(fèi)者；以“信息科技公司”或“貸款咨詢”名義來放貸，實則是中介公司或違法放貸。

　　通過“三多”提升辨別力，守好“錢袋子”

　　互聯(lián)網(wǎng)金融火爆時，部分偽P2P、非法集資的平臺及個人借勢擴(kuò)張，打著金融的幌子，收割了一批投資者的家庭財富。特別是隨著大批非法網(wǎng)貸平臺的崩塌，大量老年投資者深陷其中，傷痕累累。

　　如，一些不法分子謊稱產(chǎn)品“年收益率高達(dá)50%”“投資2年后拿回本金，還有百分之百的分紅收益”等等，并“贈送小禮品”“噓寒問暖”，誤導(dǎo)老年人進(jìn)行投資。

　　金融專家建議，消費(fèi)者可以通過“三多”策略來增強(qiáng)辨別能力，遠(yuǎn)離非法金融活動，守好自己的“錢袋子”。

　　一是多問。當(dāng)接觸到金融產(chǎn)品和服務(wù)時，應(yīng)先了解相關(guān)的基本信息，詢問推銷人員是否具備從業(yè)資格證明，了解產(chǎn)品存在的風(fēng)險和目標(biāo)群體。

　　二是多想。抗風(fēng)險能力較差的消費(fèi)者，要結(jié)合自身的財務(wù)情況、風(fēng)險承受能力，選擇適合自身的理財方式。如股票、外匯、期貨等風(fēng)險較高，最好不碰；而像銀行儲蓄、國債、固定收益率理財產(chǎn)品，則可以多選擇一些。

　　三是多學(xué)。通過學(xué)習(xí)了解基本的金融知識和技能，培養(yǎng)良好的金融行為習(xí)慣和態(tài)度，提升自身的金融素養(yǎng)，應(yīng)對不斷變化的金融市場。